Einkommen sichern –
schon ab 16,81€ im Monat! So haben wir gerechnet: Sie haben den Tarif "S" als Ingenieur/in, 25 Jahre, angestellt, Nichtraucher, 1.000 € BU-Rente, abgesichert bis zum Endalter 60 Jahre, Zahlbeitrag nach verrechneten Überschüssen.

Berufsunfähigkeit heißt: Sie können Ihren aktuellen Beruf nicht mehr ausüben, zum Beispiel nach einem Unfall oder aufgrund einer Erkrankung. Somit verdienen Sie kein Geld mehr und sind auf andere Einkommensquellen angewiesen, z. B. eine staatliche Erwerbsminderungsrente. Doch was viele nicht wissen: In den allermeisten Fällen reichen die viel zu geringen staatlichen Leistungen hinten und vorne nicht aus. Gar kein Anspruch auf Erwerbsminderungsrente besteht in den ersten fünf Berufsjahren (außer infolge eines Unfalls). Daher sollte sich jeder frühzeitig Gedanken über den Fall der Fälle machen und mit einer Berufsunfähigkeits­versicherung privat vorsorgen.

Die Berufsunfähigkeit gehört zu den am häufigsten unterschätzten Risiken. Studien zeigen, dass jeder vierte Berufstätige nicht bis zum normalen Rentenalter arbeiten kann – zumeist bedingt durch Krankheit oder die Stressbelastung am Arbeitsplatz. Es sind also keineswegs nur risikoreiche Berufsgruppen betroffen. Besonders fatal: Berufsunfähige werden durch den Staat viel zu wenig unterstützt. Wer noch 3 bis 6 Stunden pro Tag arbeiten kann, erhält in den alten Bundesländern durchschnittlich 600 Euro Unterstützung im Monat, in den neuen Ländern bei gleichen Bedingungen sogar nur 614 Euro (Rentenversicherung in Zahlen, 07/2023). Davon lässt sich häufig nicht einmal die Miete bezahlen.

Als berufsunfähig gelten Sie, wenn Sie in Ihrem aktuellen Beruf weniger als 50% in der Lage sind Ihre Tätigkeit auszuführen und dieser Zustand - je nach Tarif - mindestens 6 Monate andauern wird. Ihre behandelnden Ärzte weisen in diesem Fall Ihren Krankheitszustand, die Beeinträchtigung und die zeitliche Prognose durch Atteste nach und AXA beurteilt die Situation aufgrund dieser Diagnosen.

Die Höhe Ihres Beitrags hängt stark davon ab, wie alt Sie beim Abschluss der Versicherung sind, wie hoch Ihre Rentenzahlung im Ernstfall sein soll und bis zu welchem Alter Sie sich schützen wollen. In die Berechnung Ihres individuellen Beitrags fließen außerdem Ihr Beruf, Ihr Gesundheitszustand beim Abschluss sowie besondere Risiken (z. B. riskante Hobbys) ein. Mit unserem Online-Rechner können Sie Ihren Beitrag jetzt einfach selbst ermitteln.

Unsere Verträge schließen dynamische Steigerungen ein. Diese sogenannte dynamische Beitragsanpassung ist wichtig, um die Inflation auszugleichen und so die Kaufkraft Ihrer Rente zu erhalten. Sie wissen ja selbst, dass 1.500 € vor 20 Jahren noch viel mehr wert waren als heute. Die dynamische Beitragsanpassung sorgt dafür, dass Ihre Beiträge im Laufe der Zeit angeglichen werden und sich Ihre BU-Rente entsprechend erhöht. So machen wir Ihre Vorsorge dynamisch zukunftssicher. Der jährlichen Anpassung können Sie widersprechen.

Ihre BU-Rente sollte so hoch bemessen sein, dass Sie Ihnen, zusammen mit der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente, einen angemessenen Lebensstandard ermöglicht. Bei AXA können Sie die Höhe Ihrer Berufsunfähigkeitsrente zum Erhalt Ihres Lebensstandards wählen. Unser einfach zu nutzender Online-Rechner gibt Ihnen aber eine Empfehlung für Ihre optimale Rentenhöhe auf Basis Ihres Einkommens.

In Kürze: Jeder, der arbeitet und von seinem Einkommen lebt, braucht eine Berufsunfähigkeits­versicherung. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente reicht nicht aus, um Ihren Lebensstandard halten zu können; nach 1961 Geborene können sogar – unabhängig von Ausbildung und Lage am Arbeitsmarkt – in irgendeinen anderen Beruf verwiesen werden, der trotz der Berufsunfähigkeit im eigentlichen Beruf noch ausgeübt werden könnte. Ob Sie eine staatliche Rente erhalten und, wenn ja, in welcher Höhe, hängt schließlich auch noch davon ab, wie arbeitsfähig Sie noch sind. Die „volle Rente“ in Höhe von lediglich 33 % des letzten Einkommens erhält nur, wer täglich weniger als drei Stunden arbeiten kann – und zwar in einem beliebigen Beruf, nicht dem zuletzt ausgeübten.

Es ist daher ausgesprochen fahrlässig, sich für den Fall der Berufsunfähigkeit auf die Leistungen der Rentenkasse zu verlassen.

Es ist nie zu spät, sich abzusichern. Falls Sie aber keine hohen finanziellen Rücklagen (oder andere Einkommensquellen, etwa Mieteinnahmen) haben, die im Ernstfall den Verlust Ihrer Arbeitskraft abdecken, gilt: Je früher Sie eine BU-Versicherung abschließen, desto besser.

Schon heute sind mehr als zehn Prozent der Betroffenen nicht älter als 40 Jahre. Und von den heute 20-Jährigen wird voraussichtlich jeder Zweite bis zum Rentenbeginn zumindest vorübergehend berufsunfähig. Daher sollten sich schon Studenten, Auszubildende und Berufseinsteiger mit der BU-Versicherung beschäftigen. Durch den Eintritt als junger Mensch lassen sich Beitragsvorteile sichern, die sich auch später noch auszahlen.

Wir empfehlen Ihnen, die maximal mögliche Laufzeit zu wählen – im Idealfall bis zum 67. Lebensjahr, also dem Eintritt ins Rentenalter. Der Grund dafür ist einfach: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie nicht einfach so verlängern. Stattdessen müssen Sie in der Regel einen zusätzlichen Vertrag abschließen. Meist sind Sie dann schon älter, haben ein entsprechend höheres Risiko zu erkranken und müssen daher höhere Beiträge in Kauf nehmen – wenn Sie nicht sowieso abgelehnt werden. Wählen Sie daher lieber gleich eine lange Vertragslaufzeit und profitieren Sie von guten Anfangskonditionen. Übrigens: Falls das gesetzliche Rentenalter in Zukunft weiter angehoben wird, müssen Sie bei uns keinen neuen Vertrag abschließen. Sie können dann, sofern Sie bei Eintritt als Endalter die heutige Regelaltersgrenze von 67 Jahren gewählt haben, Ihre bestehende Berufsunfähigkeitsversicherung von AXA entsprechend verlängern – ohne neue Gesundheitsprüfung.

Für die Höhe des Beitrags ist immer ausschlaggebend, welchen Beruf Sie beim Abschluss der Versicherung ausgeübt haben. Wenn Sie nach dem Abschluss der Versicherung in einen Job mit höherem Risiko wechseln oder sich ein riskanteres Hobby zulegen, dann macht das gar nichts: Ihr Versicherungsschutz bleibt erhalten, Ihre Beiträge werden nicht an das erhöhte Risiko angepasst.